"Budget" är ett smutsigt ord för många människor. Det låter restriktivt och begränsande, men det behöver inte vara det. Budgetar ger dig kontroll över ditt ekonomiska liv. När du räknar ut vart alla dina pengar går, kan du se till att du spenderar pengar där du tänker. Du kan börja lägga lite pengar på de mål du verkligen vill uppnå, till exempel den drömssemestern eller ett nytt däck för huset.
Många finansiella planerare gillar inte ordet "budget" på grund av dess negativa konnotationer. Istället kallar de det för en "spar- och utgiftsplan." Det är ett sätt att fastställa ekonomiska prioriteringar. Innan du sätter upp mål måste du ta reda på var du spenderar dina pengar idag. För att hjälpa dig komma igång, kolla in vår budgetplanerare i slutet av denna berättelse. Försök verkligen att upptäcka vart dina pengar går.
"När någon försöker gå ner i vikt, ju mer de spårar vad de äter och hur mycket de utövar, desto bättre gör de, 'säger Mary Jane Johnson, en certifierad ekonomisk planerare hos Horwitz & Associates i Morton, Il." mycket lätt att äta något omedvetet och det är väldigt lätt att spendera pengar omedvetet. Var medveten om nuet och du kan göra proaktiva förändringar."
Planerare säger att folk ofta är förvånade över att se var deras pengar verkligen går varje månad. Sättet att ta reda på: antingen samla in alla dina kvitton från de senaste månaderna (och använd din checkbok och kreditkortsräkningar för att hjälpa) eller börja spara dina kvitton under de kommande månaderna.
Bildzoom
Fasta utgifter är enkla att spåra. Det här är kostnader du har varje månad, till exempel din inteckning eller din bilbetalning. Hjälpmedel, skatter, livsmedel, sjukförsäkring, bilförsäkring, pensionssparande, dansklasser och pianolektioner, till exempel, förblir vanligtvis samma. Även om dessa utgifter inte ändras mycket, bör du fortfarande hålla reda på dem så att du vet hur mycket av din inkomst som går till vissa artiklar.
För några av dessa fasta utgifter rekommenderar finansiella experter att du kan spendera hur mycket du ska spendera. Ta till exempel bostäder. Generellt rekommenderar planerare att bostäder inte använder mer än 25 procent av din inkomst före skatt.
"Även om en person kan få en inteckning för att ha råd med mer hus, kommer de inte att leva inom sina medel om det betyder att deras grannar tjänar mer pengar och de känner att de måste hålla jämna steg med dem på andra sätt, " säger David Bross, en certifierad finansiell planerare med DS Bross Financial Advisory i Leominster, Mass.
Därefter bör planering för alla långsiktiga mål - som pension, högskolesparande eller spara pengar till en akutfond - placeras i den "fasta" kolumnen. Om du väntar till slutet av månaden för att finansiera dessa mål kan du mycket väl finna att det inte finns några pengar kvar. Betala i stället dig själv först.
Johnson säger att det är det enklaste sättet att börja spara för pensionering att upprätta en regelbunden sparplan, till exempel en 401 (k). Hon säger att du bör försöka spara 10 procent av din inkomst före skatt för pension. Mer är dock bättre: spara så mycket du kan och överväga att sträva efter en högre procentandel, som 15, 20, 25 eller till och med 30 procent. För närvarande är det nationella genomsnittet bara 8, 2 procent, vilket fortfarande är ganska lågt.
Om du bestämmer dig för att tio procent är ditt mål, men pengarna är smala, här är ett sätt att spara. Om din arbetsgivare erbjuder en match, kan du lägga mindre av dina egna dollar på besparingar. Om din chef matchar 50 procent av de första 6 procenten - vilket motsvarar 3 procent av din lön före skatt - skulle du bara behöva ponny upp 7 procent för att nå målet om 10 procent.
När du har fastställt dina fasta utgifter är det dags att spåra dina rörliga utgifter eller de kostnader som ändras från månad till månad. Till exempel varierar din restaurang och dina underhållningskostnader förmodligen från månad till månad. Eftersom dessa räkningar ändras lägger du till några kvittums värden på kvitton och räknar ut ett genomsnitt.
När du har en komplett lista över fasta utgifter och rörliga utgifter, lägg till dem. Sedan dra av summan från din inkomst för att se om du kommer framåt eller om du står bakom.
Om din budget inte balanserar, var inte rädd. Det finns platser att minska utan att dramatiskt förändra din livsstil. Det finns några berättigade områden i en budget där många överutgifter.
Du hittar förmodligen mer utrymme i din budget i kategorin variabla utgifter, men kolla in dina fasta utgifter. Kan du refinansiera din inteckning för en lägre månatlig betalning? Behöver du verkligen 400 kanaler och en dyr satellit-tv-räkning? När det gäller rörliga utgifter kanske du känner dig bekväm att äta ute en natt mindre per månad. Eller kanske du kan hyra filmer oftare och minska dina besök på teatern.
Elizabeth Jetton, en certifierad finansiell planerare med Financial Vision Advisors i Atlanta, Georgia, säger att alla familjer har något av ett svart hål där pengar verkar försvinna varje månad. Hon föreslår följande områden att titta på:
- För mycket pengar. Om du bär mindre, kanske du spenderar mindre. "Folk spenderar vad kontanter de har och de kommer inte ihåg vad de spenderade på det, som för många lattes eller snabbmat som de inte skulle köpa om de inte hade kontanter, " säger Jetton.
- För mycket mat. Jetton säger att många familjer spenderar alltför mycket på livsmedel och äter ute. Är du? Om du tenderar att kasta ut mycket mat eftersom du slutligen beställer en pizza istället för att laga mat, spendera mindre på snabbköpet på måltider som aldrig blir beredda.
- För många gåvor. Eller kanske gåvorna är för dyra. "Vi överutgifter för bröllop, jul eller någons födelsedag. Sätt gränser och vara kreativa, " säger Jetton. Många tycker om ett personligt kort lika mycket som en dyr gåva.
- För mycket köpcentrum eller shoppingtid. Jetton säger att när det inte finns något annat att göra, är många av oss på väg till köpcentret. Det är bättre för dig att gå på bio, säger hon, för du kommer inte spendera så mycket. Eller hitta andra sätt att njuta av dig själv som inte innebär pengar.
"De viktigaste valen vi gör är de dagliga valen om hur vi spenderar våra pengar, " säger Jetton. "Det borde vara vår prioritering eftersom det är det som påverkar vår förmåga att nå våra långsiktiga mål."
Budgetark
Ta tag i dina lönestubbar, din checkbok, dina kreditkortsutdrag och andra kvitton för att se var din spar- och utgiftsplan står. Skriv ut det här kalkylbladet och fyll i ämnena. I slutet av kalkylbladet, subtrahera dina totala utgifter från din totala inkomst och se var du landar.
Månadsinkomst
Lön (före skatt) _ Bonus / övertid _ Underhåll / barnstöd _ Socialförsäkring / pensioneringar _ Hyresintäkter / investeringsintäkter _ Gåvor _ Övrigt _ Totala månadsinkomst _
Månatliga utgifter
Bostäder _ Lån eller hyra _ Fastighetsskatter / lägenhetsavgift _ Försäkring _ Underhåll _ Totalt utgifter för bostäder _
verktyg
Gas / olja _ Elektricitet _ Vatten / avlopp _ Uppsamling av sopor _ Kabel-TV / satellit _ Telefon / mobiltelefon _ Internet-tjänst _ Totalt verktygskostnader _
Mat
Livsmedel _ Äta ute _ Snacks _ Totalt matutgifter _
Transport
Billån / bilhyror _ Bilförsäkring _ Reparationer _ Bensin _ Vägtullar _ Parkering _ Total transportkostnad _
Personlig vård
Kläder _ Toalettartiklar _ Frisörsalonger / manikyr _ Gym- eller hälsoklubbmedlemskap _ Kemtvätt _ Total kostnad för personlig vård _
Barnomsorg
Dagomsorg _ Barnpassning _ Aktiviteter _ Totalt kostnad för barnomsorg _
Utbildning
Undervisning _ Studielån _ Rum och styrelse _ Böcker och förnödenheter _ Total utgifter för utbildning _
Personlig försäkring
Sjukförsäkring, samutbetalningar och avdragsgilla _ Tandvård _ Ögonvård _ Livförsäkring _ Handikappförsäkring _ Total försäkringskostnad _